El futuro de sistemas de pago esta en Blockchain y Crypto

Mi primer desafio - Pago Universal

Aun tengo recuerdos de uno de mis primeros proyectos como programador. Fue en el año 2000, unos meses antes del famoso corralito en el gobierno de De La Rua, y para unos de los bancos que luego se disolvieron, La Banca Nazionale Del Lavoro.

El proyecto en cuestion se llamaba Pago Universal, y la idea central era implementar un gateway de pagos para que cualquier sitio de e-commerce pudiera incorporar pagos con tarjetas de credito y debito Visa, Mastercard y Amex. Para lo que recuerdan, el año 2000 tambien fue el auge de las llamadas punto com. Amazon recien daba sus primeros pasos y otras tantas le seguian el ritmo. Como la historia nos contara luego, no muchas pudieron sobrevivir a esa burbuja de financiamiento excesivo que termino de explotar, pero bueno, eso es otra historia.

Volviendo a Pago Universal, la premisa era implementar algo similar a lo que hoy es Paypal o MercadoPago a nivel local en Argentina, y en ese momento competia exclusivamente con Decidir, otro portal de pagos de similar caracteristicas.

La division de e-banking a cargo de dicho proyecto en la La Banca era principalmente un Microsoft shop, por lo cual decidieron usar lo que era el caballito de batalla en ese momento, ASP con VB6. Aun no existia .Net, pero Microsoft lo estaba cocinando en secreto para competir con Java.

En ese momento descubri que integrarse con las marcas no era para cualquiera. Mas alla de los desafios tecnicos, habia que tener contactos en el medio, cosa que los directivos del banco tenian. Por otro lado, utilizaban una red propietaria, x.25 si mal no recuerdo. En esa epoca no existia ni XML, web services o ni que hablar Web APIs/REST. Era todo por llamadas RPC usando protocolos propietarios mediante hardware de red especifico. El banco resolvio esto comprando un producto carisimo de un proveedor en Argentina. Y por ultimo, se debia pasar por una auditoria de una de esas consultoras gigantes de origen Americano. El producto salio al mercado, pero no tuvo el exito esperado y creo que termino desapareciendo al tiempo. Integrarse en forma directa a la red de tarjetas como procesador de pagos tiene una barrera de ingreso grande, y por ende es muy dificil. Supongo que por eso, la oferta de estos servicios es tambien chica, hoy en dia todavia tenemos a Decidir, y MercadoPago entre otros.

Segunda prueba - Square

Año 2012, doce años despues, una vez que ya me habia independizado y abierto Agilesight con mi socio, en uno de los viajes al campus de Microsoft en Redmond, descubri lo que Jack Dorsey estaba largando en el mercado de los Estados Unidos con Square. Square introducia algo novedoso, una combinacion de gateway de pagos con un dispositivo que permitia convertir un smartphone en un posnet. Era un pequeño lector de banda magnetica que se conectaba por el jack de audio al telefono, y mediante integracion de software enviaba los datos leidos a la aplicacion de Square.

Al volver a Buenos Aires, empece a investigar un poco y descubri que en China ya fabricaban esos dispositivos al por mayor y se vendian a precio relativamente bajo en dolares en Alibaba. Los smartphones con Android ya comenzaban a inundar el mercado y lo vi como una potencial oportunidad para encontrarle una vuelta y alternativa a los tradicionales posnet. Esto se podria utilizar en cualquier lugar que tuviera acceso a una red de datos celular, y sin tener toda la burocracia que implicaba registrarse como comercio o punto de pago en las marcas de tarjeta de credito. Compre un par de dispositivos y espere a que llegaran para empezar a desarrollar algo. Aqui comenzo un poco el problema, segundo mandato de Cristina Kirchner, cepo al dolar y las importaciones totalmente bloqueadas. Poder recibir un solo dispositivo me tomo varios meses y un viaje a la aduana. En ese momento, sin antes comenzar nada, ya pense que lograr importar esos dispositivos seria algo imposible, y menos sin ningun contacto conocido o agente aduanero. De todas formas segui adelante e implemente un MVP (Producto Minimo Viable) en Android para probar la idea y funciono perfecto. La primer parte seria facil. Ahora vendria la segunda parte, comenzar a investigar como integrarse con la red de pagos, y por la experiencia que tenia, era lo mas dificil. Envie un par de correos a contactos, y no tuve respuesta. Termine hablando con gente de ventas de Decidir, capaz inicialmente podria simplemente funcionar como interface entre la aplicacion mobile y su gateway de pagos. Grave error, la comision era muy elevada y tambien debia registrar mi empresa como punto de pago. Lo que implicaba que no solo realizaba los pagos, tambien debia actuar como pasamanos de los fondos. Para la marcas de tarjeta, el que realizaba las ventas era mi empresa, no el comercio que utilizaba la aplicacion. Y desde el punto fiscal, mi empresa a pasar a ser una financiera, con lo cual habia que darle un tratado contable especial. Nada de eso de mi agrado por el simple hecho que solo queria probar la idea y ver si funcionaba.

Por meras casualidades, al mismo tiempo me contacta Jose, un ex-compañero de trabajo. El vivia en Cordoba, y tenia un conocido que habia armado una financiera para gente de bajos recursos. Esta persona estaba evaluando expandir su negocio con tarjetas de credito propias, muy similar a lo que habia hecho Tarjeta Naranja, y estaba viendo opciones a los tradicionales posnet pues su negocio se centraba mayormente en vendedores chicos.

Me hice una escapada a Cordoba en el dia y con un asado mediante, como corresponde, presentamos lo que teniamos.

Mucho no lo convencimos, no le gustaba la idea de depender de un producto importado, y bueno, eso termino quedando en la nada.

MercadoPago finalmente implemento esa solucion pero muchos años despues. Igual no podemos comparar la espalda que tenia Mercado Libre con unos simples mortales.

El Futuro - Blockchain y Crypto Monedas

Todas las barreras de entrada mencionadas anteriormente en las redes propietarias de las marcas de tarjeta de credito simplemente desaparecieron con la invencion del Blockchain.

En primer lugar, las redes de Blockchain son descentralizadas, y mayormente publicas. Eso implica que no hay servidores centrales en cuales haya que tener permisos para conectarse, y por otro lado, cualquiera puede levantar un nodo para conectarse a las mismas. Por otro lado, son mayormente open source, cualquiera puede acceder al codigo fuente y ver como esta implementado, como asi enviar contribuciones, no mas algo propietario.

Y otra cosa no mejor, al no existir un organizmo central, no estan totalmente reguladas. Y hago incapie en esto ultimo porque mientras existan exchanges en donde uno pueda operar con dinero fiat (emitido por un estado), regulacion siempre va a existir.

Todo esto y el area de innovacion que hay en este espacio lo hacen ideal para emprender.